Opinia Rzecznika TSUE pozytywna dla kredytobiorców

Opinia Rzecznika TSUE pozytywna dla kredytobiorców

Oczekiwaną przez wszystkich kredytobiorców złotowych opinię w sprawie kredytów hipotecznych oprocentowanych według wskaźnika WIBOR wydał 11 września 2025 r. Rzecznik Generalny Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

W Polsce jest prawie 2 mln czynnych kredytów hipotecznych opartych o WIBOR, spłacanych łącznie przez ponad 3 mln kredytobiorców.

Nierówność, brak przejrzystości w umowie – niedozwolone

Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie WIBOR (sygn. C-471/24) dotyczyła pytania prejudycjalnego Sądu Okręgowego w Częstochowie o ocenę zgodności umów kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR z przepisami dyrektywy 93/13 o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich.

Rzecznik Generalny określił, że sąd krajowy ma obowiązek zbadać czy warunek umowny, odnoszący się do zmiennej stopy procentowej bazującej na WIBOR, powoduje znaczącą nierównowagę praw i obowiązków na niekorzyść konsumenta. W szczególności należy sprawdzić, czy został spełniony wymóg przejrzystości, tj. czy zapis był sformułowany prostym i zrozumiałym językiem.

Ocena ta nie obejmuje samego wskaźnika WIBOR, ani metody jego ustalania, które wykraczają poza zakres oceny Sądu pod kątem wykładni dyrektywy o nieuczciwych warunkach.

Przedsiębiorca (Bank) ma obowiązek poinformować konsumenta w sposób jasny i wystarczająco precyzyjny o stosowanym wskaźniku referencyjnym, jak również o potencjalnych konsekwencjach ekonomicznych wynikających z jego stosowania, umożliwiając konsumentowi oszacowanie całkowitego kosztu kredytu.

Jeśli mechanizm ustalania WIBOR i jego zmienność nie zostały w umowie wystarczająco jasno wyjaśnione, może to naruszać wymóg przejrzystości i stanowić niedozwolony warunek umowny, co sąd krajowy powinien zbadać.

Co opinia oznacza dla kredytobiorców?

Warto podkreślić, że pozytywna opinia Rzecznika Generalnego, chociaż nie wiążąca dla TSUE – jest istotna, ponieważ bardzo często wyznacza kierunek wyroku. Jednoznacznie widać natomiast, że Rzecznik Generalny, w sporze o kredyty hipoteczne oparte o WIBOR, stoi po stronie konsumentów.

Należy zauważyć, że opinia daje narzędzie do kontroli umów kredytowych pod kątem ochrony konsumentów oraz realną nadzieję na wykazanie braków informacyjnych w umowach banków przed sądami.

Obecna linia orzecznicza w Polsce jest niejednoznaczna. Część sądów opowiada się za możliwością unieważnienia umów lub eliminacji wskaźnika WIBOR, o ile nie spełniono warunków informacyjnych. Większość orzeczeń prawomocnych jest jednak korzystna dla banków.

Kluczowy wpływ na dalszą praktykę będzie miał spodziewany w 2026 r. wyrok TSUE, który prawdopodobnie zapadnie za kilka miesięcy.

Podsumowanie

Warto dokonać analizy umowy kredytu złotówkowego i podjąć słuszną decyzję o dochodzeniu swoich praw.

Kredytobiorcy powinni monitorować sytuację prawną i rozważyć konsultacje z prawnikiem, aby skorzystać z możliwości ochrony i obniżenia kosztów kredytu.

Kancelaria Szołajski Legal Group chętnie pomaga kredytobiorcom hipotecznym złotowym wygrywać spory sądowe w walce z bankami.

Zapraszamy do kontaktu.